监管强化民营小微信贷支持力度

本报记者 杨井鑫 北京报道

日前，银保监会消费者权益保护局发布了“关于信贷融资相关费用问题典型案例”，对4家银行的违规行为进行通报。其中，三家银行的案例均与小微企业的融资相关，包括融资转嫁评估抵押费、与小企业约定提前还款违约金，以及未承担小微企业借款人意外险保费。

据《中国经营报》记者了解，在金融服务实体经济的政策导向下，监管部门近三年来一直高度重视民营小微企业的融资难和融资贵问题，出台了一系列普惠政策保障民营小微企业的融资，解决企业经营上的资金压力。监管统计数据显示，民营企业和小微企业两类贷款信贷投放均突破50万亿元。同时，在为企业“减负”方面着力于整治金融机构的乱收费，降低企业综合融资成本。

银保监会方面称，对于服务民营企业和小微企业融资，监管将加强监督考核督促，推动信贷供给总量持续增长，推动降低小微企业的融资成本，对民营企业融资加大续贷力度，提高风险识别和定价能力。

两类贷款投放破50万亿

小微企业和民营企业在我国实体经济中占据了重要地位，两者相互交织。在“稳增长”的政策背景下，银行等金融机构加大对小微企业和民营企业的信贷支持将对实体企业的经营起到关键作用。

2019年2月，银保监会出台了《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》，从优化金融服务体系、建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制、公平精准有效开展民营企业授信业务、提升民营企业信贷服务效率、帮助遇困民营企业融资纾困、推动完善融资服务信息平台、处理好支持民营企业发展与防范金融风险的关系、加大对金融服务民营企业的监管督查力度等八个方面，提出23条具有针对性的措施，完善民营企业金融支持体系。在《中共中央、国务院关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》发布后，银保监会进一步明确了任务分工和责任要求，推动各项政策要求落到实处。

银保监会披露的统计数据显示，截至2021年年末，全国民营企业贷款余额52.7万亿元，较2020年增加5.5万亿元，同比增长11.5%；民营企业贷款年化利率为5.26%，较上年末下降0.09个百分点。

解决小微企业的融资问题一直是银保监会的一项重要工作。早在2015年，监管对于持续改进小微企业金融服务，促进经济提质增效升级方面专门提出了指导性意见，包括努力实现“三个不低于”和小微信贷单列信贷计划。时至今日，银保监会仍然在政策上致力于持续增加小微企业信贷供给，持续优化小微企业信贷结构，着力提升金融机构服务动力能力，增加小微企业活力，支持实体经济持续恢复和高质量发展。

统计数据显示，截至2021年末，全国小微企业贷款余额近50万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增速近25%，较各项贷款增速高出近14个百分点；有贷款余额户数3358.1万户，同比增加近785万户，完成普惠型小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速、户数高于年初的“两增”目标。

提升定价能力

“90%以上的小微企业都是属于民营企业，而民营企业中则包括了一部分大型民企和数量庞大的小微企业。从两者关系上看，非常紧密相互交织。两者在中国经济中也都发挥了重要作用。”一家股份行普惠部负责人表示。

银保监会方面称，对于民营企业的融资，监管要求银行金融机构公平精准有效地开展民营企业授信业务。在贷款审批中不得对民营企业设置歧视性要求，同等条件下民营企业与国有企业贷款利率和贷款条件保持一致，有效提高民营企业融资可获得性。在银行的考核中加大正向激励力度，提高民营企业融资业务在内部绩效考核中的权重，明确民营企业服务年度目标，并建立健全民营企业贷款尽职免责和容错纠错机制。

同时，对于暂时遇到困难但仍有发展前景的民营企业，监管要求银行不得盲目抽贷断贷。按照市场化、法治化原则，通过组建债权人委员会、市场化债转股等方式，“一企一策”采取支持处置措施。对于已经投放的民营企业贷款，要加大续贷支持力度，有效满足企业接续融资需求，努力降低民营企业贷款周转成本。

银保监会还表示，银行金融机构要处理好支持民营企业发展与防范金融风险的关系。要求银行健全信用风险管控机制，强化贷款全生命周期的穿透式风险管理，加强对贷款资金流向的检测，确保贷款真正用于支持民营企业和实体经济。“下一步，银保监会将继续按照各项工作部署，督促银行机构优化改进金融服务，提高风险识别和定价能力，不断提升民营企业金融服务质效。”

对于小微企业的融资，银保监会的政策仍聚焦在增量扩面和降价提质上。银保监会方面称，将加强监管考核督促，推动信贷供给总量持续增长。确保银行对小微企业有效信贷供给持续增长，提升小微企业融资获得感。同时，推动降低小微企业融资成本，加强对服务价格和融资收费的监督检查。

此外，银保监会针对小微企业的融资特点，要求银行金融机构加快推进信用信息共享，拓展金融科技应用。与国家税务总局、发改委等部委联合“银税互动”“信易贷”，推动各地建设信用信息和综合金融服务平台，引导和支持银行广泛对接信息资源，运用金融科技优化授信审批及风控模型，提高专业化服务水平。

“监管将继续抓实信贷投放，增加小微企业首贷、信用贷、续贷、中长期贷款，加大对‘专精特新’、科技型创新型小微企业支持力度，联动相关部门继续加强信用信息共享整合机制建设，提升小微企业金融服务效能。”银保监会方面称。

记者了解到，针对民营小微企业的融资，地方在贯彻政策落实上也是成效显著。3月25日，北京银保监局披露了普惠小微企业的信贷数据。截至2021年末，业小微企业的贷款余额1.73万亿元，同比增长11.9%；小微企业贷款户数同比增加10万余户。其中，单户授信1000万元以下的普惠型小微企业贷款维持高速增长，贷款余额同比增长25.1%，高于各项贷款增速19.5个百分点，贷款户数同比增加7万余户，整体完成全年信贷计划的123.3%。

另外，北京银保监局高度重视小微企业的续贷，强化政策的持续性。为助力企业融资纾困，北京银保监局通过“应续未续”线索定期核查机制，督导银行扎实开展续贷业务，全年普惠型小微企业贷款累计续贷率达29.3%。

“小微企业的融资量已经不小了，而且过去几年的增长速度非常快，取得了很好的成效，下一步要考虑可持续性的问题。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，总量的增长应该保持在可持续的范围之内。同时，要考虑结构性的问题，监管考核应该更加突出首贷户和信用贷款。价格层面上也要考虑可持续性，降低的过程中要考虑资金效率问题。